Continente y Contenido: ¿cómo saber cuánto Asegurar en tu Seguro de Vivienda?

Toda vivienda tiene, a ojos de una aseguradora, dos valores distintos: el de lo que está construido y el de lo que hay dentro. Al contratar un seguro de vivienda, ambos se declaran por separado como continente y contenido, y de que esas dos cifras sean correctas depende cuánto se cobra el día que algo sale mal.

En los seguros de casas, es una de las decisiones más técnicas de la póliza y, a la vez, una de las que más a la ligera se toman. Muchos propietarios aceptan los capitales que propone el formulario sin revisarlos, o aseguran el piso por lo que pagaron por él. Ninguna de las dos cosas es una buena referencia. Esta guía explica qué entra en cada concepto, cómo calcularlo y qué ocurre si la cifra se queda corta o se pasa.

Una forma sencilla de distinguirlos: el continente es lo que se queda en la casa cuando te mudas; el contenido, lo que se llevaría el camión de la mudanza.

¿Qué es el continente y qué es el contenido?

¿Qué se incluye en el continente?

En las viviendas en edificio, el continente es la parte privativa más la cuota que corresponda de los elementos comunes, que suele asegurar la comunidad de propietarios en su propia póliza.

¿Qué se incluye en el contenido?

Todo lo que es móvil y se puede llevar: muebles, electrodomésticos no empotrados, aparatos electrónicos, ropa, menaje, libros, herramientas y objetos personales. Las joyas, obras de arte y objetos de colección forman parte del contenido, pero casi siempre con un tratamiento especial.

Elementos que generan dudas

La frontera no siempre es nítida y cada seguro de hogar la define en sus condiciones generales. Lo habitual es considerar continente todo lo que está fijado a la obra y no puede retirarse sin dañarla, como los armarios empotrados o los muebles de cocina, y contenido lo que es independiente. Los elementos exteriores, como toldos, placas solares, pérgolas o vallas, son los que más varían entre compañías y conviene comprobarlos uno por uno.

Elemento	¿Continente o contenido?	Observaciones
Paredes, techos y suelos	Continente	Incluye revestimientos como parqué o alicatado
Instalaciones de agua, luz y gas	Continente	Solo las fijas; las de la comunidad, en su póliza
Muebles de cocina fijos	Continente	Si están anclados a la obra
Electrodomésticos	Contenido	Algunas pólizas consideran continente los empotrados
Armarios empotrados	Continente	Su interior y lo que guardan, contenido
Muebles y textiles	Contenido	Incluye cortinas, alfombras y ropa de hogar
Joyas y objetos de valor	Contenido	Con sublímite y, a menudo, declaración expresa
Toldos y placas solares	Continente, según póliza	Comprobar que estén declarados y su capital

¿Cómo calcular el valor del continente?

Valor de reconstrucción, no valor de mercado

El capital del continente debe reflejar lo que costaría volver a construir la vivienda si quedara destruida, no lo que se pagaría por ella en el mercado inmobiliario. En zonas con precios altos, el valor de mercado puede duplicar el de reconstrucción; en zonas rurales o con poca demanda, puede ocurrir lo contrario.

¿Por qué no se incluye el valor del suelo?

Porque el suelo no se destruye en un incendio ni en una inundación. Sigue ahí tras cualquier siniestro, de modo que asegurarlo solo encarece la prima sin aumentar lo que se puede cobrar. Por eso el precio de compra, que incluye el suelo y la ubicación, sobrevalora casi siempre el continente.

Metros construidos y calidades

La base del cálculo son los metros cuadrados construidos, que figuran en la escritura o en el catastro, multiplicados por el coste de construcción por metro cuadrado según la zona y las calidades. Por ejemplo: con un coste hipotético de 1.200 euros por metro cuadrado, un piso de 90 metros construidos tendría un continente de unos 108.000 euros. Si la vivienda está hipotecada, el informe de tasación incluye un valor a efectos de seguro que sirve como referencia.

Las herramientas online que permiten calcular el seguro de hogar suelen estimar este capital a partir de la superficie, la ubicación y el tipo de vivienda. Es un buen punto de partida, pero conviene ajustarlo si la vivienda tiene calidades superiores a la media o una reforma reciente.

¿Cómo calcular el valor del contenido?

Hacer un inventario por estancias

Es la forma más fiable. Recorre la casa habitación por habitación y anota lo que costaría reponer cada cosa: el salón, la cocina con todo su menaje, los dormitorios con la ropa, el baño, el trastero. La mayoría de las personas subestima mucho el valor de su contenido hasta que lo suma. Guardar fotos y facturas facilita además cualquier reclamación.

Joyas y objetos de valor especial

Suelen tener un sublímite dentro del contenido, a menudo expresado como un porcentaje del capital, y por encima de cierto valor por pieza hay que declararlas individualmente. Algunas pólizas exigen además caja fuerte para cubrir el robo de joyas.

Valor de reposición a nuevo

Muchas pólizas indemnizan el contenido a valor de reposición a nuevo, es decir, lo que costaría comprar hoy un objeto equivalente nuevo, sin descontar el desgaste. Otras aplican depreciación por uso o la limitan a ciertos objetos. Si la póliza paga a nuevo, el inventario debe hacerse con precios actuales de compra.

Infraseguro y sobreseguro: qué pasa si te equivocas

Infraseguro y regla proporcional

Si el capital asegurado es inferior al valor real, el artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro permite a la aseguradora indemnizar en la misma proporción. Si el contenido vale 50.000 euros y se aseguran 25.000, un siniestro de 8.000 euros se indemnizaría con unos 4.000. Algunas pólizas renuncian a aplicar esta regla dentro de un margen, y las coberturas contratadas a primer riesgo tampoco la aplican hasta el capital fijado.

Sobreseguro: pagar más sin cobrar más

Asegurar por encima del valor real no permite cobrar más: el seguro indemniza el daño efectivamente sufrido, nunca un beneficio. El resultado es pagar una prima más alta sin ninguna ventaja. La ley permite pedir la reducción del capital y de la prima cuando se detecta.

¿Cuándo revisar los capitales asegurados?

Cada año al renovar, y siempre tras una reforma, una ampliación, la compra de muebles o equipos de valor, o una herencia de objetos. Conviene comprobar también si la póliza incluye revalorización automática de capitales, que los actualiza cada año según un índice, normalmente el IPC.

Algunas FAQs sobre continente y contenido

1. ¿Si vivo de alquiler tengo que asegurar el continente?

No, normalmente. El continente lo asegura el propietario, que es quien responde de la estructura y las instalaciones. Al inquilino le interesa asegurar su contenido y su responsabilidad civil, por ejemplo si una fuga en su vivienda daña la del vecino. Conviene revisar el contrato de alquiler por si incluye alguna obligación específica.

2. ¿Se incluye el valor del suelo en el continente?

No. El continente se asegura por su valor de reconstrucción, y el suelo no se destruye en un siniestro. Incluirlo solo encarece la prima sin aumentar la indemnización. Por eso el precio de compra de la vivienda, que incorpora el suelo y la ubicación, no es una buena referencia para fijar el capital.

3. ¿Qué es la regla proporcional en el seguro de hogar?

Es la reducción de la indemnización cuando el capital asegurado es inferior al valor real del bien. La aseguradora paga en la misma proporción en que está asegurado: si se ha declarado la mitad del valor, se cobra la mitad del daño. La recoge el artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro.

4. ¿Cada cuánto debo actualizar los capitales asegurados?

Al menos una vez al año, coincidiendo con la renovación, y siempre que haya cambios relevantes: reformas, ampliaciones, compras de valor o una mudanza. Si la póliza incluye revalorización automática, los capitales se actualizan solos, pero esa subida no recoge las mejoras hechas en la vivienda.

5. ¿Las joyas están cubiertas dentro del contenido?

Sí, pero casi siempre con límites. Las pólizas suelen fijar un sublímite para joyas y objetos de valor, y por encima de cierto importe por pieza exigen declararlas individualmente. Para cubrir el robo, algunas compañías piden además una caja fuerte. Conviene revisarlo si en casa hay piezas de valor.